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新手建议

对新手小白的一些建议

新手往往充满了各种关于资产配置的问题和想法(“我应该持有10%的新兴市场吗?”)以及他们如何通过选择先锋ETF而不是TD e-Series基金来节省几个点的管理费。 但是当谈到从小资金开始的投资新手时,我认为这些决定几乎是无关紧要的。

如果我能向刚刚开始他们的投资旅程的年轻人发送一条消息,那就是:不要再担心逐渐提高回报率,而是集中精力节省更多资金。 因为当你的投资组合很小时,你每月的投资规模就会比你的回报率大得多。

储蓄比成本更重要时

为了说明这个观点,让我们看看处于不同阶段的两位投资者。 克里斯托弗20岁出头,刚刚开始了他的第一份全职工作。 他在退休储蓄计划中节省了5000美元,并计划每月另付100美元。 克里斯托弗试图确定完美的资产组合,并尽可能降低他的费用。 但是,如果不是试图优化他的投资组合,而是努力将其每月的投入增加到150美元,甚至200美元呢?
起始资金5,000美元,供款10年
Rate of return(收益率)
$ 100 /月​
$ 150 /月​
$ 200 /月​
1.5%
$ 18,151
​$ 24,464
$ 31,717
2%
​$ 19,400
$ 26,047
​$ 32,694
3%
$ 20,756
$ 27,760
​$ 34,765
4%
$ 22,228
$ 29,615
$ 37,002
5%
​$ 23,828
​$ 31,624
$ 39,421
6%
$ 25,567
​$ 33,802
$ 42,037
7%
​$ 27,458
$ 36,162
$ 44,867
8%
​$ 29,515
$ 38,723
​$ 47,931
9%
​$ 31,753
​$ 41,502
​$ 51,250
正如你在表中看到的那样,每月100美元和9%的年度回报率,克里斯托弗10年后的回报将达到31,753美元。 但是如果他每月增加50%到150美元,他只需要赚5%就可以得到相同的数额。 如果他能够深入挖掘每月200美元的供款,他甚至不必承担任何市场风险:只有1.5%的储蓄账户将使他获得几乎相同的31,717美元。

看起来很清楚,在他的投资生涯的这个阶段,克里斯托弗在他的预算中找到额外的50美元到100美元,而不是试图从他的投资组合的表现中获得额外的百分点更好 - 更不是说为了10或20个基点选择ETF而不是指数共同基金 。

什么时候低成本至关重要
现在让我们看一下妮可的案例,她已经50多岁的了,她已经累计了20万美元。 妮可一直在她的职业生涯中,现在每月向她的账户供款500美元。 她希望从她的投资组合中额外获得1%的比例,以确保她退休时拥有一个舒适的空间,并且她正在考虑进行一些改变,从而将其成本降低到这个数额。 她希望将这种成本节省与将每月供款提高到750美元或甚至1000美元的选择相比较:
起始资金20万美元,供款10年
Rate of return(收益率)
$ 500 /月
$ 750 /月
$ 1,000/月
4%
$ 372,036
$ 408,972
$ 455,907
5%
$ 407,367
$ 446,349
​$ 485,331
6%
$ 446,229
​$ 487,403
$ 528,578
7%
$ 488,980
$ 532,503
$ 576,027
8%
​$ 536,011
$ 582,052
​$ 628,093
​因为妮可的产品组合比克里斯托弗的产品组合要大得多,所以降低成本(或更高的投资回报率)现在每年意味着数千美元。 在10年内增加1个百分点的收益比增加50%的每月供款会产生更大的影响。 两个百分点 - 一个典型的积极管理的共同基金和ETF组合之间的近似MER差异 - 完成了她的贡献两倍多。 它在10年内增加了约10万美元。

保持低成本并选择合适的目标回报率在每个年龄都很重要。 但事实是,如果你是一个年轻的投资者,这些因素比你想象的要重要得多。 在20多岁的时候,最好把重点放在比你少花钱和节省差价上。 一旦你建立了重要的财富 - 而且你会 - 那么这些基点变得更加重要。 奠定良好习惯的基础,当你进入高峰期时,你将获得成功。

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