新手建议

对新手小白的一些建议

新手往往充满了各种关于资产配置的问题和想法（“我应该持有10%的新兴市场吗？”）以及他们如何通过选择先锋ETF而不是TD e-Series基金来节省几个点的管理费。 但是当谈到从小资金开始的投资新手时，我认为这些决定几乎是无关紧要的。

如果我能向刚刚开始他们的投资旅程的年轻人发送一条消息，那就是：不要再担心逐渐提高回报率，而是集中精力节省更多资金。 因为当你的投资组合很小时，你每月的投资规模就会比你的回报率大得多。

储蓄比成本更重要时

为了说明这个观点，让我们看看处于不同阶段的两位投资者。 克里斯托弗20岁出头，刚刚开始了他的第一份全职工作。 他在退休储蓄计划中节省了5000美元，并计划每月另付100美元。 克里斯托弗试图确定完美的资产组合，并尽可能降低他的费用。 但是，如果不是试图优化他的投资组合，而是努力将其每月的投入增加到150美元，甚至200美元呢？

起始资金5,000美元，供款10年

Rate of return（收益率）	$ 100 /月​	$ 150 /月​	$ 200 /月​
1.5%	$ 18,151	​$ 24,464	$ 31,717
2%	​$ 19,400	$ 26,047	​$ 32,694
3%	$ 20,756	$ 27,760	​$ 34,765
4%	$ 22,228	$ 29,615	$ 37,002
5%	​$ 23,828	​$ 31,624	$ 39,421
6%	$ 25,567	​$ 33,802	$ 42,037
7%	​$ 27,458	$ 36,162	$ 44,867
8%	​$ 29,515	$ 38,723	​$ 47,931
9%	​$ 31,753	​$ 41,502	​$ 51,250

正如你在表中看到的那样，每月100美元和9％的年度回报率，克里斯托弗10年后的回报将达到31,753美元。 但是如果他每月增加50％到150美元，他只需要赚5％就可以得到相同的数额。 如果他能够深入挖掘每月200美元的供款，他甚至不必承担任何市场风险：只有1.5％的储蓄账户将使他获得几乎相同的31,717美元。

看起来很清楚，在他的投资生涯的这个阶段，克里斯托弗在他的预算中找到额外的50美元到100美元，而不是试图从他的投资组合的表现中获得额外的百分点更好 - 更不是说为了10或20个基点选择ETF而不是指数共同基金 。

什么时候低成本至关重要
现在让我们看一下妮可的案例，她已经50多岁的了，她已经累计了20万美元。 妮可一直在她的职业生涯中，现在每月向她的账户供款500美元。 她希望从她的投资组合中额外获得1％的比例，以确保她退休时拥有一个舒适的空间，并且她正在考虑进行一些改变，从而将其成本降低到这个数额。 她希望将这种成本节省与将每月供款提高到750美元或甚至1000美元的选择相比较：

起始资金20万美元，供款10年

Rate of return（收益率）	$ 500 /月	$ 750 /月	$ 1,000/月
4%	$ 372,036	$ 408,972	$ 455,907
5%	$ 407,367	$ 446,349	​$ 485,331
6%	$ 446,229	​$ 487,403	$ 528,578
7%	$ 488,980	$ 532,503	$ 576,027
8%	​$ 536,011	$ 582,052	​$ 628,093

​因为妮可的产品组合比克里斯托弗的产品组合要大得多，所以降低成本（或更高的投资回报率）现在每年意味着数千美元。 在10年内增加1个百分点的收益比增加50％的每月供款会产生更大的影响。 两个百分点 - 一个典型的积极管理的共同基金和ETF组合之间的近似MER差异 - 完成了她的贡献两倍多。 它在10年内增加了约10万美元。

保持低成本并选择合适的目标回报率在每个年龄都很重要。 但事实是，如果你是一个年轻的投资者，这些因素比你想象的要重要得多。 在20多岁的时候，最好把重点放在比你少花钱和节省差价上。 一旦你建立了重要的财富 - 而且你会 - 那么这些基点变得更加重要。 奠定良好习惯的基础，当你进入高峰期时，你将获得成功。